Одобрить или отказать – как банк решает, давать ли кредит?
Финансовые учреждения тщательно проверяют заемщиков, обращающихся с заявкой на потребительский кредит – банки заинтересованы в сотрудничестве с надежными, платежеспособными и дисциплинированными клиентами. Для проверки используется кредитный скоринг – бальная система оценки, при которой положительные факторы увеличивают шансы на одобрение, а отрицательные – снижают. Разбираемся, как работает скоринговая система, какие показатели проверяют все банки, почему в заявке могут отказать даже положительному со всех сторон заемщику.
Что оценивает банк при рассмотрении заявки на кредит?
Кредитный скоринг представляет собой сложную и многофакторную систему, автоматически анализирующую человека, подавшего заявку на кредит. Программа проверяет:
-
кредитную историю, делая запрос в БКИ;
-
анкету заемщика – указанные в заявке данные;
-
доходы – с использованием выписки из ПФР или справки от работодателя;
-
прошлый опыт сотрудничества с клиентом;
-
информацию из государственных баз учета – МВД и ФССП.
Каждый параметр оценивается баллами – чем большее их количество набирает клиент, тем меньше риски финансового учреждения и выше шансы на одобрение. Заемщикам с высоким баллом банки могут предложить низкий процент по кредиту и персональные условия.
Как анкета заемщика влияет на вероятность одобрения?
Основной способ оценки человека – кредитная история, т.е. поведение клиента при исполнении долговых обязательств в прошлом. Чем меньше будет просрочек, тем лучше. Также при принятии решения о выдаче кредита банк обязательно проверяет заполненную заявку, уделяя особое внимание ряду факторов:
-
возраст гражданина – в группе риска находятся студенты и пенсионеры;
-
семейное положение – люди, состоящие в браке, более дисциплинированны;
-
наличие детей – иждивенцев, которые требуют дополнительных расходов;
-
профессию – в зависимости от специальности отличается доход и риск банкротства работодателя;
-
регион регистрации – в крупных городах уровень зарплаты выше, чем в небольших населенных пунктах.
Для банка важны и запросы заемщика: если человек с высоким уровнем дохода просит небольшую сумму на длительный срок, вероятность отказа повышается. Также банки неохотно одобряют крупные кредиты новым клиентам – риски слишком высокие.
Почему банк может отказать «хорошему» клиенту?
Казалось бы, положительный со всех сторон заемщик должен получать автоматическое одобрение в большинстве банков, но кредиторы так не считают. Отказать «хорошему» клиенту могут, если:
-
в социальных сетях найдены подписки на группы о банкротстве;
-
заявка подана из другой страны, например, заемщик в отпуске;
-
человек отказывается предоставлять выписку из ПФР или другие документы;
-
менеджер банка не смог дозвониться по указанному номеру;
-
в заявке есть противоречивые данные и ошибки.
«Запросите кредитную историю, чтобы убедиться, что в ней нет ошибок – это можно сделать бесплатно дважды в год. Также отдельные банки предлагают узнать кредитный рейтинг, но уже платно», – напоминает эксперт.
Выбирая, в каком банке взять кредит под маленький процент, стоит обратиться в учреждение, где получаете заработную плату – проверить платежеспособность будет проще, а шансы на одобрение вырастут.